任意整理とは？  

平たく言うと、『これから先の利息免除による長期分割払い』のことです。

弁護士または認定司法書士が、貸金業者と個別に交渉をして、法律上の上限金利(１５％〜２０％)で計算し直した残額について、原則として３年（３６回）から５年(６０回)で業者との和解によって定まった金額を月々返していく方法です。裁判所を通さない債務整理の手続きです。 分割回数は業者さんによっては６０回以上を許容して頂けるところもかなりあります。

※残債務の金額が少ないと６０回は認めて頂けない場合もあります。

※３６回（３年）以内でないと原則として和解しない債権者さん

　→ＮＴＴドコモ（ＤＣＭＸ）

　　モビット（取引期間が５年以下の場合）

　　アメリカン・エキスプレス（多少超えることは可能）

　　ＫＤＤＩ（多少超えても和解可能です：３８回前後）

　　エム・ユー信用保証（３６回以上の場合は将来利息付加が必要）

　　ライフカード（３６回以上も可能ですが将来利息が必要な場合あり）

　　※令和４年４月時点

※１２回（１年）以内でないと原則として和解しない債権者さん

　→ＮＴＴファイナンス（携帯料金）

　　ソフトバンク

※一括返済しか受け付けないという融通の利かない債権者さんも存在します。

　　→日本保証（旧ロプロ）、クレディア 、アペンタクル

　　　→支払済みまでの経過利息全てを乗せないと和解して頂けません。

　　　　日本保証は完済まで利息の免除は認めませんが分割可能（H28.12以降）　　　

※一括払いであれば元金の減額をして頂ける債権者さんも少ないですがあります。

　イオンクレジット、りそなカード、三井住友カード、アメリカン・エキスプレス

　　→　元金から１割程度減額して頂けます（令和３年４月現在）。

　　　　 絶対ではありませんが減額して頂ける場合があります。

※当事務所では、大手さん以外の会社さんの任意整理もお受けしております。

　アルコシステム（兵庫県姫路市）、もみじ商事（広島県福山市）

　ナショナル商事：ユニズム（三重県鈴鹿市）

　　→上記３社は将来利息の付加を和解の条件にして来るのが通常です。

　　利率自体は通常よりも下げて頂けますが、つけない和解は難しいです。

　　要求される利率は『５％〜１０％』の間です。

　アモール（旧淀商事：大阪市北区梅田）

　→和解日までの経過日数分の利息の付加は必要です。

　　分割回数は、収入状況を考慮するものの、あまり長期は受けない傾向。

　アロー（愛知県名古屋市）

　→和解日までの経過日数分の利息の付加は必要です。

　　２４回〜３６回の分割回数は可能（令和２年５月時点）。

　キャネット京都、札幌

　→和解日までに経過日数分の利息付加は必要です。

　　分割払いもお受け頂けます。

　　京都と札幌では基準が異なるようです。

　　札幌は３６回前後ですが、京都は３６回以上もあり得ます。

　　令和４年時点では札幌も事情によっては４８〜６０回をお受け頂けます。

　　※札幌と京都はそもそも別会社のため、基準が違うそうです。

　いつも/Ｋライズホールディングス（高知県高知市）

　アイアム（長崎県長崎市）、日本ファイナンス（山口県宇部市）

　→上記３社は経過利息、将来利息いずれも付加しない和解は受けません。

　　 いつも、アイアムは４８回前後はお受け頂けます。

　　 日本ファイナンスは２０回前後くらいまでです。

ご自身の毎月の返済可能な金額が引き直し計算後に残った借金残額を３６回〜６０回で割った金額(債権者に対する月々の返済金額)を上回っていれば任意整理を利用することができます。

債権者さんによっては、６０回以上も受けて頂けます。

残債務額、収入状況を考慮して７０回〜９０回分割可能な債権者さんもあります。

→セディナ、三菱ＵＦＪニコス、オリックスクレジット

　ジャックス、エポスカード、アイフル、クレディセゾン

　ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス（プロミス）など 

　※収入証明書、月の収支報告書、返済計画按分表の提出が必要な場合あり

　　疾病がある場合は、医師の診断書の提出が必要な場合あり

　　勤務先の開示を和解の条件にする債権者もあります。

　※上記の会社でも７０回以上を受けない傾向が出てきています（令和４年時点）

　※ＪＣＢ・三井住友カード・イオンクレジット

　　上記会社で６０回以上の和解

　　→明確かつやむを得ない事情が必要であるため、ほぼ受けないとのことです。

　　　楽天カード、ワイジェイカードは、６０回以上は例外なく受けない方針。

 　　  アコム、アプラスも６０回以上は受けない方針（令和３年４月時点）。

　　　ニッセン・クレジットも５０回前後しか受けません （令和２年２月以降）

　　　アコムは原則４８回前後しか受けない方針に変更（令和４年４月以降）

（例）ご相談時の残高　261万円

　　　　３社　Ａ社：61万円　Ｂ社：120万円　Ｃ社：80万円 

　　　引き直し後残高　126万円

　　　　３社　Ａ社：40万円　Ｂ社：60万円　Ｃ社：26万円

　　　３６回（３年）払いを前提とすると

　　　126万円÷36回＝ 35,000円（１回分のお支払い額の目安）

　　　この場合、ご自身の月々の返済可能金額が35,000円以上

　　　であれば任意整理できます

　　　４８回（４年）払いを前提とすると 

 　　　126万円÷48回＝26,250円（1回分のお支払額の目安）

　　　　この場合、月々の返済可能額が26,250円以上であれば

　　　　任意整理できます

　　　６０回（５年）払いを前提とすると 

 　　　126万円÷60回＝21,000円（1回分のお支払額の目安）

　　　　この場合、月々の返済可能額が21,000円以上であれば

　　　　任意整理できます

裁判所を通さずに行う手続きなので、ある程度融通は利く手続きです。

①銀行からのお借入れ

②保証人が付いているお借入れ（奨学金等）

③自動車、バイクのオートローン（地方の方は特にそうだと思います）

任意整理をしたくないお借り入れを手続きに入れないことができます。