残債ありで過払いじゃないのに借金を払わなくてよくなる制度があるの?

残債ありで過払いじゃないのに借金を払わなくてよくなる制度なんてあるの?

あります

 

 それが『時効援用』です。

 @債権者さんから連絡(書面・電話)が全くない

 Aハガキ(圧着式等)・封書は来ているけど

  内容証明郵便による支払い催告は来ていない

  訴状、支払督促が裁判所から来ていない

 B最後に返してから何年も経過している

 そのような方は時効援用をお考えになってみてはいかがで しょうか?

 貸金業者・クレジット会社等からのお借り入れ

 →5年で消滅時効が成立します(商法第522条)。

 

 ※元々のお借り入れが信用金庫、信用組合だった場合の注意点

  → 時効期間は『10年』です

    この場合でも

    保証履行(代位弁済)を受けている場合

    保証履行(代位弁済)をした会社が株式会社(商人)の場合

    →代位弁済後5年経過で消滅時効が使える場合があります。

 

請求書・催告書の金額欄を見るとものすごい金額になっていると思います。

元金が20万円くらいなのに請求金額は130万円という感じです。

遅延損害金(利息)が放置した期間分ついているからです。

返したい気持ちがあったとしても今の生活を考えると返済は難しい・・・

そんな時に時効の援用を考えて見ると良いと思います。   

なぜ聞いたこともない借りたことない会社から書面が届いたりするのか?

お客様の手元に書面が届いたときに

@借りたことない会社(債権回収会社)から請求が来る、なんで??

A聞いたことない怪しげな会社から請求が来る、なんで??

B弁護士事務所から書面が届く、なんで??

上記の疑問を感じることがあるのではないでしょうか。

もしかして不当請求(詐欺)ではないかと。

 

借りたことも聞いたこともない会社から書面が届く理由は以下の通りです。

 

(1)債権譲渡をしている場合があるからです。

   債権譲渡とは文字通り債権を移転する(売る)ことを言います。

   買った会社が債権者となっているのです。

   債権を買い取るのは、債権回収会社・債権買取専門業者です。

   回収困難になった債権を額面よりも安くてもいいからお金に換えたい。

   債権を持っていても1円にもならないなら、安くても売った方がまし。

   安く買い叩いた債権の買主は、回収できれば儲けが出せます。

(2)債権者が債権回収を委託(お願い)している場合があるからです。

   世の中には支払わせることを専門業務とする会社が存在します。

   それが債権回収会社(法務大臣の許可を受けた会社)です。

    弁護士事務所さんも債権回収業務を代理することがあります。

(3)銀行のカードローンを利用していた場合、保証履行されているからです。

   銀行のカードローンには、通常、保証会社が付いています。

   保証会社とは?

   ご本人様が支払い不能になった時に代わりにお支払いをする会社です。

   保証会社が銀行に支払うと、今度は、保証会社がご本人様に請求します。

   保証会社がご本人様に請求する権利を『求償権』と呼びます。

   代わりに支払ったのだから、『償いを求めます=こっちに支払ってね』。

   債権者が保証会社に変わるのです。

   保証会社は、アコム、オリコ、セディナと言った名だたる会社です。

 

上記の通りですから、届いた書面(ハガキ・封書)の中身を確認して下さい。

本当に不当請求の場合もあり得ますから、弁護士・司法書士に相談して下さい。

 

債権回収会社

法務省のホームページに許可した会社一覧が載っています。

その中から会社名を探して確認してみてください。

弁護士事務所さん

日弁連のホームページに弁護士情報検索サービスというものがあります。

弁護士事務所名、弁護士個人名を探して確認してみて下さい。

 

※気を付けて下さい!!

 『民事訴訟管理センター』という名称で書面が送られて来た場合

 →詐欺です。

  @総合消費料金未納 → 何のことか全く意味不明

  A管理番号(さ)123号 → 裁判所の事件番号をまねただけ

  B千代田区霞が関をセンターの住所地としている

   ※九段南の場合もあります

  もっともらしい記載がありますがすべてデタラメ

  無茶苦茶な内容がもっともらしく書いてあります。

  無視をして相手にしないでください(電話は絶対にかけない)。

 

※役所を名乗っている場合、必ず該当の役所に確認してください。

 その際、電話番号は役所のホームページ等で正しい番号を確認してください。

 簿冊の電話帳で確認しても良いと思います。

 面倒でなければ役所に足を運んで担当者に確かめるのが最もいいです。

時効援用

業者さんからのお借入れは5年で消滅時効が完成します(商法522条)。

最終の弁済の時から5年が経過していれば、時効の援用(=時効という制度を使うこと)が可能となり(民法145条)、時効を援用することによって債務を免れることができます。

要するに、負っていた借金を返さなくてよくなります。

時効の効力は、時効の利益を得る者が援用(=時効という制度を使いますという意思表示を)しませんと効果が確定的に生じません。

通常、時効援用の意思表示は、証拠が残る形式の 『 内容証明郵便 』 で行います。

@普通郵便だと受け取っていないと言われかねません。

A口頭だけの場合、言った言わないのお話しになってしまいます。

上記2点を防ぐために『配達証明付きの内容証明郵便』を利用するのです。

※配達証明とは、配達して相手の受け取りの署名・記名を頂く形式を言います。

 

業者さんからお借入れがあるけど最後の返済から随分期間があいていて何の音沙汰もないという方はご相談いただければ幸いです。

 

時効援用の要件

時効援用の要件

 

@時効期間の経過(債権の内容によって異なります)

 貸金業者、クレジット会社 → 最終取引日から5年

 銀行(カードローン)   → 最終取引日から5年

 ※通常、銀行のカードローンには保証会社がついています。

  保証会社が銀行に対して代位弁済(保証履行)します。

  保証会社が銀行に位弁済すると求償債権が発生します。

  求償債権発生後、5年経過することが必要となります。

A時効援用しますという明確な意思表示

 (1)借主が貸主(=債権者)に対してします。

 (2)証拠が残る形(内容証明郵便)でします。

  ※時効期間の経過で自動的に時効が完成するわけではありません。

   時効の『援用=時効という制度を使う』という行為が必要です。

B時効中断事由が存在しないこと

 (1)判決、支払督促がないこと(特定調停も含みます)

    中断事由がもしあるとしたらほぼこれです。

    判決確定後10年経過している場合

    →再度、時効が使える場合があります。

 (2)差し押さえ等を受けていないこと

    差押が取下げられている場合は時効が使える場合があります。

    ※1円も取れずに取り下げている場合(いわゆる空振りです)

 (3)自ら承認していないこと

   ・途中でお振込みをしてしまった場合

   ・債務が存在することを書面化して署名捺印した場合

   ※時効期間5年を経過して承認した場合

    →消滅時効は使えなくなります。

     なぜか?

     時効援用という行為をする前に承認しているからです。

     時効期間経過+時効援用の明確な意思表示

     この2つの要件が揃わないと時効が確定しないからです。

 

 

催告書・請求書を送り付けてくる業者さんの代表例

催告書・通知書を送り付けて来る業者さんの代表例

 

アイ・アール債権回収 アウロラ債権回収 アストライ債権回収 

アビリオ債権回収 アルファ債権回収 ジェーピーエヌ債権回収 

エー・シー・エス債権管理回収 エムアールアイ債権回収 

エム・テー・ケー債権管理回収 オリンポス債権回収 

セディナ債権回収 ジャックス債権回収 ニッテレ債権回収

ティー・アンド・エス ティー・オー・エム シー・エス・ジー 

パルティール債権回収 ユー・エス・エス YUTORI債権回収

中部債権回収 エイチ・エス債権回収 リンク債権回収

 

アコム、アイフル アプラス アペンタクル

エポスカード エイワ アイクカードサービス 

SMBCコンシューマーファイナンス(プロミス)

SBIイコールクレジット シティックスカード

ジャックス クレディセゾン クレディセゾンUC

セゾンファンデックス 日専連 シティカード

三井住友カード 三菱UFJニコス クレディア 

オリエントコーポレーション セディナ JCB CFJ

ポケットカード 新生フィナンシャル オリックスクレジット

日本保証 モビット イオンクレジット 富士クレジット 

MUニコス・クレジット  東日本信販 楽天カード 

ワイジェイカード しんわ アメリカンエキスプレスカード

パインクレスト・アセット・マネジメント合同会社

MK・インベスターズ エムズホールディング

ライフカード UCS

HJS(エイチジェイエス) K・P(ケイ・ピー)

三井住友トラストクラブ

新生パーソナルローン(旧シンキ:ノーローン)

アプラスパーソナルローン

 

弁護士法人高橋裕次郎法律事務所 弁護士法人引田法律事務所

弁護士法人子浩法律事務所 武藤綜合法律事務所

弁護士法人駿河台法律事務所

弁護士法人舘野法律事務所

みずなら法律事務所 弁護士法人鈴木康之法律事務所

弁護士法人マーシャルアーツ

NTS総合弁護士法人

 

NHK

→放送受信料も一部は時効援用できる場合があります。

 

国立病院、公立病院、一般の私立病院

→医療費も時効援用ができる場合があります。

 

上記会社からハガキ・封書が来たらあわてないでください。

中身を見て、どういう内容かを確認して下さい。

そして、司法書士・弁護士にご相談下さい。

当事務所にご連絡頂いてももちろん大丈夫です。

 

あわてて業者さんに連絡しないでください。

業者さんに連絡する前に専門家に相談することをお勧め致します。

時効が成立していてお支払をする必要がない可能性が高いからです。

 

 

時効の中断

注意が必要なのは、時効期間内に 『 中断事由 』 が生じている場合です。

時効の中断とは、時効の進行が止まってしまうことをいいます。

 債務者側で債務の一部を支払ってしまっている場合 (=承認)

 債務者が債権者(=業者)に債務があることを認めてしまっている(=承認)場合

 ※和解書の取り交わしをしているような場合です 

 債権者(=業者)が裁判上の請求(例えば訴訟の提起)をしている場合 (=請求)

 債権者が差押等をした場合

上記のような場合には時効は中断してしまいます。

 

中断事由が存在する場合

→中断事由がなくなった時から5年経過しないと時効は使えません。

判決・支払督促ありの場合

→判決確定の時から10年経過しないと時効は使えません。

※中断事由があっても再度時効援用の機会はあり得るということです。

 

※ご自身で裁判所に行って特定調停をした場合

 →判決と同様に時効期間は10年です。 

 

※催告書・請求書がハガキあるいは封書で業者さんから来ているだけ

 →時効援用ができる場合がほとんどです。

  訴えられていなければ大丈夫な可能性が高いということです。

時効援用がうまくいかなかった場合はどうするの?

時効援用がうまくいかない場合もあり得ます。

ほとんどの場合、時効援用はうまく行きますが、ホントに少ないですが、

うまくいかないこともあります。

その場合にどうするかも考えておかなければなりません。

 

時効中断事由が存在した場合、借金が残ってしまいます。

債務が残っている以上、返済しなければならなくなります。

任意整理・民事再生・自己破産等のお手続きを考えなければなりません。

 

返済する際に注意しなければならないのは、放置していた期間があります

から、その分の経過利息・遅延損害金を元金に乗せて返済しなければなら

ないということです。

 

業者さんによっては、元金のみでいいですと言っていただけるところもあります

が、通常は経過利息・遅延損害金の全部あるいは一部でも乗せないと和解に

応じていただけません。

 

日本保証(旧ロプロ)などは、支払い済みまでの利息を乗せた上で一括でないと

和解しないという強弁な姿勢です。

分割を認める場合でも頭金を大きく入れて、残りを分割にして支払い済みまでの

利息も乗せて支払うという感じです。

クレディア、アペンタクルも原則一括のみしか認めない業者さんです。

 

※平成28年12月時点での変更点

 日本保証は頭金なしでもある程度長期の分割を受けるようになりました。

 但し、完済するまで利息を付ける必要があることは変わりありません。

※平成30年3月時点

 パルティ―ル債権回収

 →完済するまで遅延損害金(利息)を付ける必要があります。

  頭金を用意できると和解日以降の利息を免除して頂けます。

  頭金の金額は、残債務を考慮してパルティールさんが決めます。

他の業者さんは、通常、ある程度経過利息を免除していただけることがあります。

 収入状況・家族構成・総債務額を考慮して頂けます。

 債権者側も無理な和解をしてまた放置されるのは避けたいという配慮があります。  

 

時効援用を考える場合は、うまくいかなかった時のことも考えた上で、お手続きを

考える必要があります。

時効援用の報酬(費用)|銀座中央法務事務所

1件について 『18,000円(税別)+実費』

※総費用は、おおよそ22,000円前後です

 

内訳・・・・・18,000円(税別)+実費

  ※実費・・・・・内容証明郵便にかかる費用 +その他実費

   ※費用は分割払いで無理なくお支払いいただけます

 

ご相談・お問い合わせはこちら

TEL:03-3569-2260  

受付時間 10:00から23:30まで

(土日祝祭日は11:00から23:30の受付です

土日も相談できます!

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